Образовательный кредит, представляющий собой особую разновидность банковского кредита, получил свое законодательное оформление со вступлением в силу комментируемого Федерального закона. Согласно положениям комментируемой статьи образовательные кредиты предоставляются банками и иными кредитными организациями гражданам, поступающим в организации, осуществляющие образовательную деятельность, для обучения по соответствующим образовательным программам, и являются целевыми.

По целевому назначению образовательный кредит классифицируется на основной образовательный кредит и сопутствующий образовательный кредит. Первый может быть направлен на оплату обучения в организации, осуществляющей образовательную деятельность, в размере стоимости обучения или части стоимости обучения, а второй - на оплату проживания, питания, приобретения учебной и научной литературы и других бытовых нужд в период обучения.

В соответствии с ч. 3 комментируемой статьи в Российской Федерации предоставляется государственная поддержка образовательного кредитования граждан, обучающихся по основным профессиональным образовательным программам. Условия, размеры и порядок предоставления государственной поддержки образовательного кредитования определяются Правительством Российской Федерации (ч. 4 комментируемой статьи).

Широко распространенное и пользующееся популярностью в западных странах образовательное кредитование пока не получило широкого распространения в Российской Федерации. Долгое время кредитованием граждан в целях оплаты обучения занимался только Сбербанк России, а предлагаемые им кредитные услуги являлись малопривлекательными в силу высокого уровня процентной ставки, требования о наличии ликвидного обеспечения и т.п. <979>.

--------------------------------

<979> См. подробнее: Аронова С.А. Образовательные кредиты как новое направление деятельности банков России и их связь с уровнем доходов населения // Банковское право. 2006. N 4. С. 24 - 27.

 

Невостребованность образовательного кредитования во многом обусловливалась неразвитостью нормативно-правовой базы данного вида кредитования. Федеральное законодательство не содержало специальных норм, регулирующих образовательный кредит. Ранее действовавший Закон от 10 июля 1992 года N 3266-1 "Об образовании" <980> ограничивался лишь упоминанием о том, что к полномочиям федеральных органов государственной власти в сфере образования отнесено установление порядка предоставления гражданам государственного образовательного кредита и порядка его погашения (абз. 7 п. 16 ст. 28).

--------------------------------

<980> Собрание законодательства РФ. 1996. N 3. Ст. 150.

 

При этом в отсутствие легальной дефиниции понятия "государственный образовательный кредит" при буквальном толковании этого понятия могло создаться впечатление, что речь идет о разновидности государственного или бюджетного кредита, то есть о предоставлении прямых кредитов из бюджета гражданам в целях оплаты образовательных услуг. Однако подобное представление было бы ошибочным, так как в истории бюджетного кредитования в Российской Федерации физические лица никогда не являлись заемщиками средств из бюджета. Действующее бюджетное законодательство РФ также ограничивает круг получателей бюджетных кредитов публично-правовыми образованиями и юридическими лицами (ст. 93.2 Бюджетного кодекса РФ <981>). Под государственным образовательным кредитом, по сути, подразумевалась государственная поддержка <982>, предусматривающая формы частичного гарантирования выдаваемых кредитов исходя из возможностей федерального бюджета, которая в порядке эксперимента оказывалась в 2007 - 2013 годы.

--------------------------------

<981> Бюджетный кодекс РФ от 31 июля 1998 года N 145-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1998. N 31. Ст. 3823.

<982> Вместе с тем мировой практике известны механизмы государственной поддержки образования посредством предоставления прямых бюджетных кредитов на образование. Например, Д.В. Корф отмечает, что значительное количество положений Закона США о высшем образовании посвящено финансовой поддержке нуждающихся студентов и их семей. Федеральная финансовая помощь студентам предоставляется в различных формах, в том числе в форме долгосрочных кредитов на оплату обучения. См. подробнее: Корф Д.В. Правовое регулирование расходов на среднее образование в США // Финансовое право. 2009. N 12. С. 17 - 24.

 

Изначально образовательный кредит задумывался как дополнительный способ финансирования высшей школы <983>. В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 23 августа 2007 года N 534 "О проведении эксперимента по поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию" <984> государственная поддержка выражалась в возмещении за счет средств федерального бюджета части расходов поручителя по договорам поручительства по образовательным кредитам, предоставленным студентам образовательных организаций высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию. В качестве поручителя могло выступать юридическое лицо, срок деятельности которого составлял не менее 3 лет, с удовлетворительными результатами финансово-хозяйственной деятельности, подтвержденными аудиторскими заключениями по результатам проверки его деятельности. Право на возмещение части расходов возникало у поручителя при исполнении им перед банком - участником эксперимента обязательства заемщика в соответствии с договором поручительства в случае, когда заемщик не исполнял свои обязательства перед поручителем.

--------------------------------

<983> См.: Концепция государственной поддержки образовательного кредитования, одобренная на заседании коллегии Минобрнауки России от 19 июня 2006 года N ПК-7 // Официальные документы в образовании. 2007. N 13.

<984> Собрание законодательства РФ. 2007. N 35. Ст. 4317.

 

Гарантированность со стороны государства (пусть и не прямая) возврата образовательного кредита, в свою очередь, налагала на банк - участник эксперимента определенные обязательства. Прежде всего, единственным способом обеспечения исполнения заемщиками обязательств по договорам образовательного кредита с государственной поддержкой являлось поручительство, предоставляемое банку - участнику эксперимента поручителем. Государственная поддержка распространялась только на образовательные кредиты с максимальной процентной ставкой не более 10 процентов, при этом не допускалось взимание дополнительных платежей, влекущих увеличение процентной ставки. Кроме того, заемщику должна была предоставляться отсрочка по погашению основного долга и выплате процентов на весь срок обучения и дополнительно 3 месяца, а также гарантироваться право досрочного погашения задолженности по образовательному кредиту без штрафных санкций.

Программа государственной поддержки предоставления образовательных кредитов сделала их более привлекательными как для заемщиков, так и для банков. Однако на этом энтузиазм реформаторов в борьбе за преодоление низкой заинтересованности банковского сектора в предоставлении целевых кредитов на образование и за повышение востребованности образовательного кредитования не закончился. В августе 2009 года были изменены условия проведения эксперимента по государственной поддержке образовательного кредитования.

Новое Положение о проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию <985>, заменило прежнюю форму государственной поддержки через гарантирование возврата образовательных кредитов на субсидирование части затрат не только по невозвращенным образовательным кредитам, но и по уплате процентов по образовательным кредитам (возмещение выпадающих доходов). Причем получателями таких субсидий стали непосредственно банки, изъявившие желание участвовать в проводимом эксперименте. Субсидия на возмещение части затрат по невозвращенным образовательным кредитам составила в размере до 20 процентов объема выданных образовательных кредитов, а субсидия на возмещение части затрат на уплату процентов по образовательным кредитам - в размере трех четвертых ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на дату заключения договора образовательного кредита, на весь срок пользования образовательными кредитами.

--------------------------------

<985> Постановление Правительства РФ от 28 августа 2009 года N 699 "Об изменении условий проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию" // Собрание законодательства РФ. 2009. N 37. Ст. 4413.

 

Изменение формы государственной поддержки отразилось и на условиях, предъявляемых к образовательным кредитам. Банки - участники эксперимента, помимо ранее предъявляемых требований к образовательному кредитованию с государственной поддержкой, должны были обеспечить предоставление образовательных кредитов с максимальной ставкой для заемщика в размере не более одной четвертой ставки рефинансирования Центрального банка РФ, увеличенной на 3 пункта, без обеспечения, сроком на 10 лет после окончания обучения в вузе.

Проводившийся эксперимент по поддержке образовательного кредитования оправдал себя с точки зрения развития российской практики предоставления образовательных кредитов, поэтому в ст. 104 Федерального закона "Об образовании в Российской Федерации" также декларируется предоставление в Российской Федерации государственной поддержки образовательного кредитования граждан. Более того, действующая система государственной поддержки ориентирована на повышение доступности получения не только высшего образования, но и среднего профессионального образования, что представляется вполне оправданным в условиях перенасыщенности рынка труда невостребованными специалистами с высшим образованием и одновременной нехватки специалистов "рабочих" профессий. Законодатель очерчивает границы финансовой помощи основными образовательными программами, что также отвечает принципу публичного интереса финансовой деятельности государства.

Так, согласно п. 3 Правил предоставления государственной поддержки образовательного кредитования, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 18 ноября 2013 года N 1026 <986> (далее - Правила), государственная поддержка оказывается банкам, предоставляющим образовательные кредиты обучающимся по основным профессиональным образовательным программам в организациях, осуществляющих образовательную деятельность.

--------------------------------

<986> Постановление Правительства РФ от 18 ноября 2013 года N 1026 "Об утверждении Правил предоставления государственной поддержки образовательного кредитования" // Собрание законодательства РФ. 2013. N 47. Ст. 6108.

 

При этом заемщик в случае освоения основной профессиональной образовательной программы следующего уровня в организации, осуществляющей образовательную деятельность, вправе инициировать пролонгацию договора образовательного кредита. То есть государство заинтересовано в повышении квалификационного потенциала специалистов соответствующего профиля.

Согласно этому Правилу, утвержденному Постановлением Правительства РФ от 18 ноября 2013 года N 1026, образовательный кредит определяется как целевые денежные средства в валюте Российской Федерации, предоставляемые заемщику банком или иной кредитной организацией с целью оплаты стоимости или части стоимости получаемых образовательных услуг по основным профессиональным образовательным программам, которые оказывает заемщику организация, осуществляющая образовательную деятельность, на основании договора о предоставлении платных образовательных услуг (основной образовательный кредит), и (или) с целью оплаты сопутствующих расходов заемщика на проживание, питание, приобретение учебной и научной литературы и других бытовых нужд на период обучения в организации, осуществляющей образовательную деятельность (сопутствующий образовательный кредит).

Размер основного образовательного кредита определяется банком исходя из стоимости образовательной услуги, предоставляемой организацией, осуществляющей образовательную деятельность, на основе расчета экономически обоснованных затрат материальных и трудовых ресурсов на осуществление образовательной деятельности по основным профессиональным образовательным программам, утвержденного в организации, осуществляющей образовательную деятельность, приказом о стоимости обучения на соответствующий учебный год, и фиксируется в договоре о предоставлении платных образовательных услуг, заключенном при приеме на обучение. Предельно допустимый размер сопутствующего образовательного кредита на весь период обучения не может превышать произведения величины 7 прожиточных минимумов по соответствующему субъекту Российской Федерации и количества месяцев льготного периода пользования кредитом, с учетом процентов за пользование кредитом.

Государственная поддержка образовательного кредитования в настоящее время также оказывается в форме предоставления субсидий из федерального бюджета банкам на возмещение части затрат на уплату процентов по образовательным кредитам и части затрат по невозвращенным образовательным кредитам. Условия образовательного кредитования граждан по программе государственной поддержки остались более приемлемыми по сравнению с другими видами банковского кредитования, поэтому их часто называют льготными образовательными кредитами.

На сегодняшний день к образовательным кредитам, пользующимся государственной поддержкой, предъявляются следующие требования:

1) максимальная процентная ставка, устанавливаемая заемщику для пользования образовательным кредитом, не может превышать одну четвертую ставки рефинансирования Центрального банка РФ, увеличенную не более чем на 5 пунктов;

2) недопустимость взимания дополнительных платежей (в том числе комиссии за ведение счетов заемщика), влекущих увеличение максимальной процентной ставки;

3) отсутствие требования об обеспечении для получения образовательного кредита;

4) предоставление заемщику отсрочки на льготный период пользования образовательным кредитом, включающий срок обучения заемщика в организации, осуществляющей образовательную деятельность, и дополнительно 3 месяца, по выплате основного долга по образовательному кредиту и части процентов за первый и второй годы пользования образовательным кредитом (в случае предоставления заемщику академического отпуска льготный период продлевается на срок академического отпуска);

5) погашение суммы процентов, включающих в себя текущие проценты и неуплаченные проценты за первый и второй годы пользования образовательным кредитом, по уплате которых была предоставлена отсрочка, начинается с третьего года пользования образовательным кредитом равными платежами;

6) погашение образовательного кредита осуществляется после окончания обучения в течение 10 лет;

7) предоставление заемщику права на частичное или полное досрочное погашение задолженности по образовательному кредиту без комиссии и штрафных санкций в размере полной суммы задолженности на дату погашения.

Источник государственной поддержки образовательного кредитования - средства федерального бюджета - предопределяет наличие механизма государственного финансового контроля за соблюдением вышеуказанных условий. Такой контроль, в силу п. 17 Правил, осуществляет Министерство образования и науки РФ и Федеральная служба финансово-бюджетного надзора. Нарушение условий предоставления субсидий на возмещение части затрат на уплату процентов по образовательным кредитам и части затрат по невозвращенным образовательным кредитам служит не только основанием для возврата полученных банком средств субсидий, но и для привлечения к административной ответственности по ст. 15.15.5 Кодекса РФ об административных правонарушениях <987>.

--------------------------------

<987> Кодекс РФ об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 года N 195-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2002. N 1 (ч. 1). Ст. 1.

 

Как отмечалось ранее, образовательные кредиты бывают двух видов - основной образовательный кредит и сопутствующий образовательный кредит. Обучающийся на платной основе гражданин может воспользоваться как одним из названных видов образовательного кредита, так и полным пакетом услуг образовательного кредитования. Кроме того, сопутствующий образовательный кредит доступен гражданам, обучающимся на бюджетной основе. Нынешняя программа государственной поддержки распространяется на оба вида образовательного кредита, причем вне зависимости от формы обучения. Так, размер основного образовательного кредита определяется банком исходя из стоимости образовательной услуги, предоставляемой организацией, осуществляющей образовательную деятельность, на основе расчета экономически обоснованных затрат материальных и трудовых ресурсов на осуществление образовательной деятельности по основным профессиональным образовательным программам, утвержденного в организации, осуществляющей образовательную деятельность, приказом о стоимости обучения на соответствующий учебный год, и фиксируется в договоре о предоставлении платных образовательных услуг, заключенном при приеме на обучение. В свою очередь, предельно допустимый размер сопутствующего образовательного кредита на весь период обучения не может превышать произведения величины 7 прожиточных минимумов по соответствующему субъекту Российской Федерации и количества месяцев льготного периода пользования кредитом, с учетом процентов за пользование кредитом.

Проведенный мониторинг информации об образовательном кредитовании, размещенной на официальных сайтах банков - участников программы государственной поддержки образовательного кредитования (например, Сбербанк России <988>, РосинтерБанк <989>), показал, что банки предлагают услуги только по предоставлению основных образовательных кредитов, то есть на оплату обучения. Так, Сбербанк России предоставляет кредит в сумме до 100% стоимости обучения, а срок кредита - это срок обучения, увеличенный на 10 лет. При этом Сбербанк России предоставляет кредит на оплату получаемых образовательных услуг в организациях, осуществляющих образовательную деятельность на основании лицензии и заключивших соглашение с Минобрнауки России и самим Сбербанком. Ограничений по форме обучения нет.

--------------------------------

<988> Образовательный кредит с государственной поддержкой // Официальный сайт Сбербанка России. http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/learn/learn_subsid (дата обращения: 12.06.2015).

<989> Образовательный кредит "Зачетный" // Официальный сайт РосинтерБанка. http://www.rosinterbank.ru/private_customers/kredity/obrazovanie/zachetnyy/ (дата обращения: 12.06.2015).

 

Отсутствие предложений по сопутствующему образовательному кредитованию может обусловливаться двумя причинами.

Прежде всего, это низкий спрос на подобные услуги. Многие граждане, получающие образование, совмещают учебу с работой, поэтому сопутствующие расходы покрываются ими самостоятельно за счет собственного заработка. Кроме того, получение полного пакета услуг образовательного кредитования (основного и сопутствующего образовательных кредитов) увеличивает общую сумму кредита, что повышает риски, связанные с его последующим погашением. Иными словами, на граждан возлагается дополнительная ответственность по выбору профессии с максимальной доходностью в будущем.

В свою очередь, низкая заинтересованность банков в предоставлении данного вида целевого образовательного кредита также связана с опасностью невозврата суммы кредита, в основе которой лежит моральный риск кредитора, не имеющего адекватных механизмов воздействия на заемщика в интересах целевого и максимально эффективного использования займа (лучшей учебы, успешного трудоустройства) <990>.

--------------------------------

<990> Аронова С.А. Образовательные кредиты как новое направление деятельности банков России и их связь с уровнем доходов населения // Банковское право. 2006. N 4. С. 24.

 

Сопутствующий образовательный кредит по сути равнозначен потребительскому кредиту, учитывая бытовое назначение затрат, на которые они предоставляются. При этом если при потребительском кредитовании надлежащее исполнение заемщиком взятых обязательств по возврату кредита и уплате процентов за его пользование гарантировано требованием о прочном обеспечении (поручительство, залог), то предоставление сопутствующего образовательного кредита по программе государственной поддержки не предполагает наличия какого-либо обеспечения. Взамен государство гарантирует только возмещение затрат по невозвращенным образовательным кредитам в размере до 20 процентов объема выданных образовательных кредитов.

Помимо этого, несмотря на заявленный целевой характер сопутствующего образовательного кредита (п. 1 ст. 104 Федерального закона "Об образовании в Российской Федерации"), контролировать целевое расходование средств по таким кредитам представляется затруднительным опять же в силу бытового назначения затрат, на которые они предоставляются, а следовательно, отсутствует и возможность использовать механизм требования досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов, предусмотренный гражданским законодательством РФ (п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса РФ <991>).

--------------------------------

<991> Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1996. N 5. Ст. 410.

 

Говоря об образовательных кредитах, предлагаемых банками вне программы государственной поддержки образовательного кредитования, следует отметить, что условия, на которых они предоставляются, являются менее выгодными, в том числе из-за более высокой процентной ставки, непродолжительных сроков кредитования, наличия требования об обеспечении поручительством или залогом имущества и т.д. <992>. Подобное положение продиктовано отсутствием интереса частного сектора в инвестирование собственных средств в социальную сферу и, как уже отмечалось, высокими рисками по невозврату образовательных кредитов. Тем не менее данный сегмент банковских услуг в России постепенно развивается. В настоящее время образовательные кредиты выдаются различными банками (например, Сбербанк, РосинтерБанк, Газпромбанк, НС Банк и др.), что свидетельствует о зарождающейся конкуренции. При этом в целях привлечения дополнительного внимания потенциальных заемщиков к своим кредитным продуктам банки заявляют о предоставлении кредитов на условиях, выгодно отличающихся от условий образовательного кредитования, предлагаемых другими кредитными организациями. Например, РосинтерБанк в качестве преимуществ кредита "Доступное образование" отмечает уменьшение процентной ставки на 1% в случае "отличной" успеваемости и на 0,5% в случае завершения сессии на "хорошо" <993>.

--------------------------------

<992> Например, процентная ставка по образовательному кредиту с государственной поддержкой от Сбербанка России составляет 7,06%, а по образовательному кредиту от Сбербанка России без государственной поддержки - 12%. См. подробнее: Образовательный кредит с государственной поддержкой и Образовательный кредит // Официальный сайт Сбербанка России. http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/learn/learn_subsid, http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/learn/learn_s (дата обращения: 12.06.2015).

<993> Образовательный кредит "Доступное образование" // Официальный сайт РосинтерБанка. http://www.rosinterbank.ru/private_customers/kredity/obrazovanie/dostupnoe-obrazovanie/ (дата обращения: 12.06.2015).

 

Порядок предоставления субсидий банкам на возмещение части затрат на уплату процентов по образовательным кредитам и части затрат по невозвращенным образовательным кредитам устанавливается Министерством образования и науки Российской Федерации <994>.

--------------------------------

<994> См.: Приказ Минобрнауки России от 07.04.2014 N 277 "Об утверждении Правил предоставления из федерального бюджета субсидий юридическим лицам на государственную поддержку развития образования и науки" (ред. от 27.02.2015).

 

Образовательное кредитование служит дополнительной материальной гарантией доступности образования, и в этом отношении его значение трудно переоценить. Возмездность кредита, как известно, отражает его двойственную стимулирующую функцию, выражающуюся, с одной стороны, в интересе кредитора для предоставления своих средств заемщику, а с другой стороны, в стремлении заемщика к наиболее эффективному использованию заемных средств. Стимулирующая функция образовательного кредита побуждает граждан, решившихся воспользоваться кредитным инструментом для получения образования, более ответственно подходить к выбору специальности, учебы и последующего трудоустройства. В свою очередь, дополнительным побудительным мотивом для предоставления банками образовательных кредитов служит государственная поддержка, оказываемая в форме возмещения за счет средств федерального бюджета части затрат на уплату процентов по образовательным кредитам и части затрат по невозвращенным образовательным кредитам.